澎湃新闻记者 陈月石
买卖性个东说念主住房贷款利率订价机制完善后，借债东说念主的存量房贷利率将怎样降？
9月29日晚间，中国东说念主民银行发布公告〔2024〕第11号，完善买卖性个东说念主住房贷款利率订价机制，鼓吹裁减存量房贷利率。
中国东说念主民银行公告〔2024〕第11号主要进行了两大优化：一是允许变更房贷利率在LPR基础上的加点幅度。假贷两边可通过协商变更公约等口头调治加点幅度，以更准确体现商场供求、借债东说念主风险溢价等成分变化。后续，商场竞争机制可促使买卖银行与借债东说念主自主协商、应时调治加点幅度，不需要比及新老房贷利差累积较大后再由买卖银行进行批量调治，无意渐进有序缓释矛盾，并惊叹公约严肃性。
二是取消房贷利率重订价周期最短为一年的阻隔。自2024年11月1日起，新缔结公约的浮动利率房贷，与除房贷之外的其余浮动利率贷款保捏一致，可由假贷两边自主协商笃定重订价周期。顺应条款的存量房贷借债东说念主在与买卖银行协商调治房贷利率加点幅度的同期，也可调治重订价周期，使存量房贷利率实时反应订价基准（LPR）的变化，流畅货币计策传导。
各买卖银行原则上应于2024年10月31日前调节对存量房贷(包括首套、二套及以上)利率实施批量调治，对于LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，将其加点幅度调治为不低于-30BP，且不低于地方城市现在实施的新披发买卖性个东说念主住房贷款利率加点下限（如有）。
存量房贷利率调治后，利率较调治前的4.06%降幅约0.5个百分点，瞻望降幅为平均值，具体到每个公约将各有不同。如果研究到央行计策利率下调0.2个百分点，10月21日LPR可能追随下落，在贷款重订价后，调治后的存量房贷利率水平还将露出低于3.55%，大幅圣洁房贷借债东说念主的利息支拨。
批量调治后，借债东说念主房贷利率可降至几许
《对于批量调治存量房贷利率的倡议》明确，批量调治阶段，买卖银即将在LPR上加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度降至-30BP。由于重订价日的不同，不同借债东说念主的利率在批量调治后会有所互异。批量调治后的利率下落主淌若加点幅度下落至-30BP所致。重订价后，最近一个订价周期内LPR的降幅也将体现出来，参与这次批量调治的借债东说念主利率将调治至归拢水平。
假定2024年10月31日进行批量调治，假定2024年10月21日报出的5年期以上LPR追随央行计策利率下落0.2个百分点，由面前的3.85%降至3.65%，后续保捏不变。由于2024年2月、7月5年期以上LPR还诀别下落了0.25个百分点和0.1个百分点，因此，对于重订价日为每年1月1日的，调治后的利率为3.9%（那时的LPR4.2%-0.3%），来岁1月1日LPR重订价后，利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。重订价日为公约披发日对日的，分为以下几种情况：重订价日为10月21日至10月31日的，调治后的利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。重订价日为11月1日至12月31日，和1月2日至2月19日的，调治后的利率为3.9%（那时的LPR4.2%-0.3%），重订价后的利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）；重订价日为2月20日至7月21日的，调治后的利率为3.65%（那时的LPR3.95%-0.3%），重订价后利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。重订价日为7月22日至10月20日的，调治后的利率为3.55%（那时的LPR3.85%-0.3%），重订价后利率为3.35%（那时的LPR3.65%-0.3%）。
对设有新披发房贷利率计策下限的城市，怎样调治
现在，部分城市仍设定了新披发房贷利率计策下限的，调治后的加点幅度需不低于下限。
以北京为例，北京二套房贷利率计策下限为，五环以内二套房贷的加点下限为-5BP，五环之外二套房贷的加点下限为-25BP。相应的二套房贷在批量调治时，加点诀别调治为-5BP和-25BP。
固定利率存量房贷怎样调治
对于固定利率存量房贷，以最新LPR转化为加点表情，再将加点幅度调治为-30BP。举例，利率为4%的固定利率存量房贷，最新5年期以上LPR为3.85%，先将其固定利率转化为4%=LPR+15BP，再将15BP调治为-30BP。
